[摘要] 下半年各地住房公积金的缴费基数迎来了新一轮的调整。据不完全统计，全国有超过50个城市公布了新的公积金调整方案，其中大多数城市上调了公积金缴费基数的上限。
下半年各地住房公积金的缴费基数迎来了新一轮的调整。据不完全统计，有超过50个城市公布了新的公积金调整方案，其中大多数城市上调了公积金缴费基数的上限。
对个人来说，公积金的调整，将对我们到手的工资带来直接的影响。
对楼市来说，特别是中小城市的楼市和购房者来说，这其实是一个利好。
先给大家解释下“缴存基数上限与下限”。
以深圳今年新调整的数额为例：7月1日起各单位可根据职工2019年工资情况为职工办理缴存基数调整，调整后的存缴基数不得超过2019年深圳市在岗职工月平均工资的3倍，即31938元。2019年为27927元，上调幅度高达4011元。下限则与2019年相同，为2200元。
缴存基数下限的作用？
假设A在深圳工作，每月工资2300元，单位按照10%的比例为他缴存住房公积金。每月单位部分的缴存金额为2300×10%=230元，个人部分的缴存金额为2300-2200=100元，张先生每月住房公积金缴存额合计330元。
为什么单位那部分交230元，个人部分只用交100元呢？这就是缴存下限的限制，要保证职工拿到手的工资，不低于2200元。
缴存基数上限呢？
假设B在深圳工作，每月工资4万元，超过了今年深圳住房公积金缴存基数上限31938元，那么小陈每月缴纳的公积金只能是上限31938*12%*2=7665元，而不是按4万元计算的40000*12%*2=9600元（假设单位按照12%的比例为B缴存住房公积金）。
缴存基数上限如何确定？上限提高代表着什么？
首先，存缴基数上限普遍按照上一年度该地区平均工资水平的3倍计算。
上调了缴存基数上限，其实就表明该地区去年全年的平均工资在上升。
由于今年情况特殊，多数城市的调整方案是：提高缴费基数上限，同时允许缴费基数下限维持不变。
这一调整的含义是：如果企业效益不好，不会增加企业、个人在缴纳住房公积金时的负担；但如果企业效益好，则可以自主决定多交一些。
除了上调缴存基数上限，各地还陆续放宽了使用公积金的政策。
6月30日，北京住房公积金管理中心发布多份通知：自2020年7月1日起，2019年9月16日(含)后发放的住房公积金个人住房贷款二手房评估费不再由借款申请人承担，组合贷款由贷款受托银行承担，非组合贷款由北京住房公积金管理中心承担，借款申请人已交纳的二手房评估费予以返还。
同时，为方便申请人贷款还款，自今年7月1日（含）起，受理的住房公积金个人住房贷款借款人，可以申请在每年1月和7月合同约定还款日使用本人住房公积金账户资金直接冲还贷款。也就是说，公积金账户余额可以直接用于还贷款，不用再提取至固定账户还款。
深圳则阶段性提高公积金租房提取额度，上调至80%。为缓解新冠肺炎疫情防控期间职工的房租支付压力，深圳阶段性提高住房公积金租房提取额度。2020年7月至12月租房提取月提取额从申请当月应缴存额的65%阶段性提高到80%，预计全市将增加约25亿元提取资金支持职工租房。2021年1月1日起将恢复65%的提取比例，未按80%提取的不可追溯。
此外，受疫情影响，今年大多数地方发布了缓交住房公积金的政策，作为纾困措施的延续，部分地区进一步延长了缓交公积金的时间，期限大多为累计一年。一些地方在降低企业缴存比例、放宽公积金贷款、提高公积金租房提取额度等方面也出台了相关支持政策。
为什么说是楼市利好？购房者利好？
贷款对于楼市来说，有杠杆效应。而公积金贷款，由于利率非常低，就更具杠杆效应。
要知道，尽管公积金贷款有这样那样的问题，但其利率是真的低，5年以上公积金贷款利率3.25%，而商贷参考的5年期LPR利率4.65%，二者相差140个基点。更别提各地商贷还加点，如果算上加点部分，基本上能比公积金贷款高出200个左右的基点。
利用公积金买房，贷款省下的利息是非常可观的。尽管LPR利率经过了几次下调，但公积金贷款3.25%低利率的优势，仍旧非常明显。
对于北上广深和强二线城市来说，当地房价比较高，公积金贷款额度有限，在帮助购房方面的意义不太大。但对于弱二线和三四五线城市来说，公积金贷款的额度还是足够覆盖一部分购房需求的，也真的可以帮到他们很多。
不论是上调公积金缴存基数上限，还是放宽使用政策，都是在让公积金贷款买房变得更容易。
这次公积金调整的利好，对一二线城市，更多是心理上的利好；但对三四线城市来说，就是切切实实能用到的，能帮助一部分人买房，进而利好楼市。
公积金改革仍需“徐徐图之”，不能“一蹴而就”。
对于公积金的争论，近段时间就没有停止过。从黄奇帆、董明珠、姚劲波等知名人士，到楼继伟、陈淮等体制内的研究者，都纷纷发表过自己的观点。不过，关于公积金是取消还是保留，其实中央早已定调。
5月18日，中共中央、国务院正式发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，明确提出要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。
提出要改革制度，就意味着国家不想“一刀切”，而是在原来的基础上完善和转变。
另据中国公积金年报：2019年，我国住房公积金缴存额23709.67亿元；全年住房公积金提取人数5648.56万人，提取额16281.78亿元，人均约3万元；发放个人住房贷款286.04万笔，发放金额12139.06亿元。值得一提的是，非公有制经济缴存职工占比高达49.04%，近一半。
公积金切实为房地产市场提供了1.2万亿元的贷款，其对整个市场的影响仍比较大，贸然取消公积金制度，难免造成冲击。所以，简单粗暴的“取消公积金”并不可取。
而且，近些年各地公积金管理中心，纷纷推出新政策，旨在降低提取门槛，增加公积金使用途径。这其实就是看到了公积金制度的弊端，并且已经开始转变了。
未来，不论如何改革，是通过提高公积金资金、降低门槛、增加额度，让公积金制度变得更合理好；还是慢慢地用新的制度补充完善，甚至逐渐替代公积金制度。
其目标都只会有一个，那就是发挥作用帮助人们安家置业。
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